“中國的小微企業是有信用的”

信息來源:中國青年報     發布日期:2019-06-26    【字體:

   “信用是可以被計量的,信用也可以通過互聯網被傳遞。我們通過實踐證明了信用貸款的方式是可行的,中國的小微企業是有信用的。”今天,在“2019小微金融行業峰會”上,螞蟻金服總裁胡曉明說。

  胡曉明今天是首次以網商銀行董事長的身份亮相,10年前,正是胡曉明創建了網商銀行的前身阿里小貸,服務小微企業。談及這次回歸,他說,網商銀行成立一周年時,服務小微企業的數量只有170萬家,今年達到了1700萬家,3年時間翻了10倍,“這表明‘310’模式(3分鐘申貸,1秒鐘放款,全程0人工介入)已經開始顯現規模效應。”

  4年前的今天,網商銀行破殼而出。在開業儀式上,阿里巴巴集團董事局主席馬云回憶了創業初期的貸款難:“我那時候創辦一家小企業‘海博翻譯社’,為借3萬塊錢,我花3個月時間,把家里所有的發票湊合起來抵押,還是沒有借到,那時候想,如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情,我覺得能夠幫助很多人成功。”

  據國家統計局的抽樣調查,每戶小型企業能帶動7到8人就業,一戶個體工商戶帶動2.9人就業。然而,由于小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物、信用度較低,投資風險較大。金融機構在給小微企業授信貸款時較為謹慎。目前,我國小微企業融資來自正規金融機構與民間融資的比例大致為40%和60%,與金融市場更發達的國家和地區相比,正規金融機構的占比還有很大提升空間。

  對此,網商銀行探索了為小微企業提供純信用貸款的模式。“澆一棵樹,挑一擔水就夠了。但是面對廣袤的草原,如果還是想用挑水的辦法是不可能的,必須要建立一個灌溉系統。”胡曉明說。

  在這個過程中,網商銀行把支付作為重要的平臺,通過支付獲取小微企業的經營數據,然后讓機器通過人工智能的方法計算小微企業本身的信貸額度、違約概率、信貸周期,以此彌補現代金融機構無法滿足的小微企業信貸需求。“如果還是用專人的方式、用柜臺的方式,是沒有辦法服務遍布在中國角角落落的企業,哪怕有城市商業銀行,有郵政,但柜臺還是有限的。”胡曉明認為,在這方面,網商銀行做了一個長尾的補充。

  讓胡曉明特別自豪的一件事是,網商銀行一直堅持給小企業提供純信用、無抵押的貸款,73%的“碼商”第一次來網商銀行申請貸款就會獲得通過,而且80%的碼商之前從未在其他銀行獲得過貸款。網商銀行用技術積累小微企業們的信用,而這份信任又傳遞給了小微企業。現在,每100個貸款客戶中,都有99個可以按時還款,“這充分說明中國的小微企業是有信用的!”

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